Принудительные работы за неуплату кредита. Что будет, если не платить кредит? Давление на должника

Водяной

Он ставит свою подпись под определенными обязательствами возвращения займа.

Любые гражданские правоотношения подразумевают неприятные последствия для лица нарушившего правовые нормы, поэтому в случае невыполнения кредитных обязательств, в отношении должника будут приняты санкционные меры.

Так что может быть за неуплату кредита? Разберемся в этом вопросе ниже.

Навигация по статье

Просрочка выплат по кредиту

Что может быть за неуплату кредита в России, и какие наказания возможны в этом случае? Рассмотрим :

Финансовые обязанности. За нарушения кредитного договора банковское учреждение вправе потребовать вернуть всю сумму кредита сразу и в полном объеме или наложить пеню.
Ответственность принадлежащим имуществом. При таких обстоятельствах заемщик рискует потерять недвижимую и движимую собственность или денежные средства на банковском счету.
Юридическая ответственность, предусматривающая уголовное наказание. Такое наказание подразумевает штрафные санкции, исправительные работы, принудительное задержание т. п.

Пока санкционные меры не обрели юридическую силу банковская структура вправе выполнить следующие действия:

Предварительное извещение. Любыми законными попытаться решить вопрос мирным путем и убеждать должника вернуть кредит банку. Кредитор может звонить заемщику на мобильный или домашний телефон, отправлять предупредительные письма о применении принудительных мер в случае неуплаты долга.
Занесение в список злостных неплательщиков. Банк передает всю информацию о кредите в бюро кредитных историй, где «запятнанные» данные должника заносятся в ЧС (черный список).
Переуступка долга по кредиту. Кредитор перепродает долги заемщика коллекторским агентствам.
Решение через суд. Крайней мерой влияния будет подача иска на заемщика, не вернувшего кредит.

Просрочка произошла случайно или по уважительной причине

Финансовые затруднения могут внезапно возникнуть в жизни каждого человека. Если на момент получения займа клиент был уверен в своем благосостоянии, спустя некоторое время доходы могут резко снизиться или перестать быть стабильными.

В РФ более 10% заемщиков не могут расплатиться с банковскими учреждениями в силу жизненных изменений. В их число входят граждане, возвращающие долг перед кредитором за умершего родственника.

Случается, что гражданин утрачивает постоянное место работы, однако активно занимается поиском нового рабочего места. По этой причине у него нет возможности внести ежемесячный платеж по кредиту в установленный договором .

Что предпримет банковская структура в этом случае? Естественно, что реакция кредитора будет незамедлительной. Если клиент нарушил график платежей, банк без промедлений с ним свяжется следующими способами:

позвонив по телефону
отправив смс сообщение
отослав письмо почтовой пересылкой или посредством электронной почты

Целью банковской структуры является следующая информация:

есть ли у клиента обоснованные причины
может ли заемщик преследовать злой умысел
имеет ли дело кредитор с безответственным клиентом

Временная просрочка (до 90 дней) не может повлечь за собой серьезные последствия, однако такое возможно лишь в том случае, если должник не будет укрываться от кредитора, заверит обещанием возврата долга и регулярно будет готов к общению.

Если клиент заведомо знает, что не сможет осуществлять платежи в ближайшие полгода, лучше уведомить об этом кредитора лично.

Большинство финансовых учреждений идут навстречу своим клиентам, тем более, если временные трудности обусловлены потерей стабильного заработка, состоянием здоровья или иной уважительной . При таких обстоятельствах банк вносит изменения в график платежей, предоставляет отсрочку или снижает ставку по процентам.

Как наказывают злостных неплательщиков

Законодательство РФ не содержит сведения о заемщиках злоупотребляющих регулярными просрочками платежей.

Злоупотребление не может объясняться конкретными личностными качествами должника или промежутком времени образования задолженности.

В этом случае кредитор может спать спокойно.

Ему стоит лишь подать иск в суд с требованием конфисковать имущество в счет долга.

Допустим, в качестве залога выступало транспортное средство.

При рассмотрении дела судом им будет принято решение об его аресте.

Неплательщик не сможет продать авто или скрыть его в надежном месте. Но если такие попытки будут зафиксированы, уголовной ответственности за злостное уклонение не избежать.

Получив на руки постановление суда, приступают к его исполнению. Описанное имущество продается на аукционе, а вырученные средства передаются банку. Стоит отметить, что излишек средств возвращаются владельцу имущества.

Если при заключении кредитного договора о залоге не было речи, имущество может быть арестовано, при отсутствии иных путей возврата средств.

Так могут ли забрать квартиру? Если это единственная жилплощадь неплательщика, арестовать его нельзя. Что касается дополнительной , ее заберут за долги банку.

Даже при отсутствии имущества, кредитор не оставит неплательщика в покое.

После положительного постановления суда, приставы будут икать иные пути взыскания задолженности:

Подадут заявку в НС, чтобы получить сведения о роде трудовой деятельности неплательщика и адрес организации, в которой он работает. Далее последует удержание половины заработной платы ежемесячно.
Сделают запросы во все финансовые организации города с целью получить информацию об открытом банковском счете. Если таковой имеется, он без промедлений будет закрыт, а средства возвращены кредитору.
В квартире неплательщика будет описаны предметы мебели, бытовая техника, текстиль и прочее, за исключением продуктов питания, одежды, приборов для профессиональной деятельности.
Применяется запрет на за пределы страны.

Как избежать неприятностей за неуплату кредита

Избежать проблем с кредитором можно следующим образом:

не избегать контакта
сообщать о возможных просрочках платежей
если не получится оплатить кредит в ближайшее время, договориться с представителями банка о реструктуризации или пролонгации долга, также можно добиться изменения графика
зарекомендовать себя с хорошей стороны, внеся небольшую сумму в счет погашения задолженности

Что может быть за неуплату кредита в Сбербанке? Довольно частый вопрос среди граждан РФ.

Если Сбербанк пошел на крайние меры и подал иск в суд, особо переживать по этому поводу не стоит. Часто это не самый плохой вариант для неплательщика.

Естественно, суд будет на стороне , но принудить клиента к разовой выплате всей суммы они не смогут. Должнику предоставят лояльный и удобный график платежей, при этом пеня и штрафные санкции в основном списываются.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Во время подписания кредитного договора с финансовым учреждением, клиент банка, оформляющий займы на свое имя, обязуется постепенно вернуть кредитной организации свой долг вместе с начисленными по нему процентами. В кредитном договоре также указывается определенный график, по которому должны осуществляться платежи по выплате кредита. Если же заемщик не выполнил своих обязательств, указанных в кредитном договоре, это ему грозит взысканиями со стороны банка. Если же меры, предпринятые финансовым учреждением относительно своего недобросовестного клиента, не дали желаемого результата, банк подает иск в суд.

Банки страхуют себя от такого факта, как неуплата кредита, выдавая займы на крупные сумы под залог имущества клиента. В данном случае кредитная организация через суд сможет конфисковать имущество должника и доходом от его реализации погасить задолженный кредит. Но если у должника нет имущества, то суд передает дело по неуплате кредита судебным приставам, которые и должны взыскать долг с заемщика.

Как выяснить, действительно ли у должника нет имущества?

Судебные приставы признают тот факт, что у должника нет своего имущества только после отправления запроса в государственные органы, в которых граждане регистрируют свое движимое или недвижимое имущество. Если из соответствующих органов пришел ответ, подтверждающий, что у заемщика действительно нет имущества, судебные приставы начинают принимать комплекс мер, чтобы неуплата кредита была покрыта другими доступными методами:

Для начала судебные исполнители подают запрос в налоговую службу страны, чтобы узнать о месте работы должника, за которым числится неуплата кредита. Если заемщик, за которым числится долг перед банком, трудоустроен официально, ему грозит ежемесячные отчисления в размере 50% от заработной платы для погашения задолженности по кредиту.
Если же должник не работает, и у него нет имущества, судебный пристав подает запрос в финансовые учреждения страны чтобы узнать, не открыт ли в одном из них счет на имя заемщика, на котором хранятся финансовые средства. Если такой счет был обнаружен, то его арестовывают, а все денежные средства передают в кредитную организацию, где числится неуплата кредита, для полного ее погашения. Однако здесь есть некоторые исключения. Например, арестовать невозможно счет, на который приходят выплаты на ребенка, а также счета определенных в законодательстве государственных субсидий.
Кроме того, должнику грозит ограничение возможности передвижения. В тюрьму, конечно, не посадят. А вот запрет на выезд за пределы страны наложить могут. Данные ограничения будут действовать до той поры, пока неуплата кредита не будет полностью аннулирована.
Судебные приставы также обязательно посещают место жительства или регистрации должника, у которого нет имущества. В доме описывается все, что в нем находится – мебель, бытовая и электронная техника.

Какое имущество нельзя арестовать

Если за человеком числится неуплата кредита, не все его имущество может быть арестовано с целью его погашения. Арест имущества не грозит в таких случаях:

Нельзя арестовать имущество за счет которого заемщик получает доход. Например, если за женщиной, которая зарабатывает на жизнь ремонтом одежды на дому, числится неуплата кредита, судебные приставы не могут арестовать ее швейную машинку.
Продукты питания, в том числе и заготовки.
Предметы быта (плита, ванна, одежда, обувь) и предметы первой необходимости.
Жилое помещение или землю, на котором находится дом, если он является единственным местом для проживания должника. Этот пункт не распространяется на жилье или землю, которое было приобретено в ипотечный кредит, по которому наблюдается задолженность.

Если у должника есть только совместное имущество

Если заемщик, который не выплатил кредит, не имеет своего собственного имущества, но состоит в законном браке, судебные приставы могут наложить арест на имущество, которое числится на имени супруга (или супруги) должника. Арест накладывается на половину имущества, приобретенного в браке (совместного имущества). Так, если приставы арестовали транспортное средство, то после продажи автомобиля банком из вырученных денег забирается только половина суммы. Остальная часть возвращается жене (мужу) должника.

Исключением является то движимое или недвижимое имущество, которое было приобретено или получено в дар законной половинкой должника еще до регистрации брака. Однако этот факт должен быть подтвержден документально.

Условия кредитного договора предполагают ежемесячное погашение основного долга с начисленными процентами в виде равных платежей.

Неисполнение долгового обязательства может обернуться для заемщика крайне неприятными последствиями: взысканием долга через суд, описанием имущества и даже привлечением к уголовной ответственности.

Просроченный платеж и неуплата кредита банку: ответственность

Причины нарушения условий кредитного договора могут быть самыми разными: увольнение, непредвиденные крупные покупки, тяжелое материальное положение и т. д.

В таком случае между банком и клиентом заключается мировое соглашение: по просьбе заемщика предоставляется отсрочка платежа или банк предлагает новые условия кредитования.

Взыскание долга осуществляется в два этапа :

досудебное урегулирование с привлечением коллекторского агентства или собственной службы безопасности;
судебное разбирательство с принудительным взысканием задолженности.

Если заемщик допускает просрочки длительное время, финучреждение требует выплаты с поручителей, либо банк подает в суд иск о взыскании долга.

В случае с целевым кредитом ситуация несколько упрощается: приобретенное на заемные средства имущество продается, и за счет вырученных средств погашается задолженность.

С целью погашения долга также может быть реализовано заложенное имущество (недвижимость, ценные бумаги, драгметаллы и т. д.).

Суд может взыскать с должника полную или частичную сумму кредита. После вынесения судебного решения исполнительный документ направляется в службу судебных приставов.

Меры принудительного исполнения включают :

арест счетов в банке, удержание с них денежных средств;
арест и продажа собственности;
ежемесячные удержания из зарплаты (до половины зарплаты);
ограничение на выезд за пределы РФ и т. д.

Ответчик по иску о взыскании задолженности может обратиться в суд за назначением отсрочки исполнения решения.

Основанием для этого могут являться объективные причины, вследствие которых у заемщика ухудшилось материальное положение. К заявлению на предоставление отсрочки прилагаются документы, подтверждающие такие обстоятельства.

Разовые непродолжительные просрочки грозят заемщику штрафами , пенями и неустойками.

Какая существует ответственность за неуплату банковского кредита: основные виды

За невыплату кредита может быть наложена гражданско-правовая или уголовная ответственность. Информация о мерах финансовой ответственности содержится в кредитном договоре. Законом предусмотрено два типа финансовой ответственности :

начисление должнику неустойки . Неустойка определяется в процентах от всей суммы кредита или начисляется в виде фиксированного платежа. Кредитный договор может предусматривать неустойку или штрафные санкции за каждый день просрочки;
досрочное погашение всего кредита . Данная мера применяется банковским учреждением в случае, если должник допускал просрочку на 60 дней в течение трех месяцев.

Уголовная ответственность за неоплаченный кредит

В случае просрочки не следует скрываться от банка и избегать контактов с его сотрудниками.

Кредитные учреждения заинтересованы в возврате собственных средств , поэтому для таких ситуаций предусмотрены специальные программы рефинансирования или реструктуризации кредита.

Это позволит избежать начисления штрафов и неустоек и сохранит положительную кредитную историю.

Если у должника появились финансовые средства, и он желает погасить задолженность, нужно обратиться в службу безопасности банка.

В этом отделе можно договориться с сотрудником о том, чтобы вновь войти в график платежей и не выплачивать образовавшуюся неустойку.Вероятно, что банк пойдет навстречу и частично спишет штрафные санкции при условии полного погашения просрочки. Такое соглашение оформляется в письменном виде.

Если банк не согласился списывать неустойку, можно разрешить спор в судебном порядке.

В данном случае нужно ориентироваться на размер неустойки: несколько тысяч можно спокойно выплатить, но если речь идет о крупной сумме, спор следует разрешать только через суд.

Размер штрафных санкций может быть снижен судом более чем в 20 раз.

При подготовке к судебному разбирательству с банком нужно:

составить письменное возражение на иск с требованием уменьшить размер начисленной банком неустойки;
доказать факт того, что сумма неустойки несоразмерна последствиям неисполненных обязательств;
допускать, что судебное решение может отличаться от указанных требований в большую или меньшую сторону.

Заключение с банком кредитного договора (независимо от его суммы) – обязательство, требующее от должника неукоснительного исполнения. Длительные просрочки могут обернуться для заемщика самыми негативными последствиями, вплоть до ареста и реализации имущества в счет погашения долга.

Те, кто впервые столкнулся с невозможностью оплаты кредита, действительно переживают, отправляя в наш раздел « » письма такого содержания «Я не плачу кредиты, что мне грозит?».

В этой статье мы расскажем в подробностях, что будет за неуплату кредита, рассмотрев общий порядок и индивидуальные случаи.

Просроченный кредит: последствия

Первое, что грозит неплательщику кредита – это штрафы и неустойки. Каждый банк устанавливает свои условия, которые в обязательном порядке прописываются в договоре кредитования.

Размеры штрафов в популярных Банках:

- +20% годовых от суммы просроченного взноса за весь период неоплаты;
Хоум Кредит – 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
Альфа Банк – 1% в день от суммы минимального платежа;
Русский Стандарт – 20% годовых на сумму задолженности;
ПромсвязьБанк – 0,06% в день от суммы основного долга;
БинБанк – 20% годовых единовременно в дату формирования ежемесячной выписки;
МКБ – 1% в день от суммы просроченной задолженности;
Открытие – 0,1% в день от суммы просроченного платежа;
Россельхозбанк - +20% годовых к ставке кредитования + 0,1% в день с каждый календарный день просрочки

Второе наказание за неуплату кредита – это отражение нарушения в , которое негативным образом сказывается, когда вы претендуете на новый кредит. Наличие одной краткосрочной задержки платежа конечно не будет столь критично, как систематические просрочки, но даже один не вовремя внесенный платеж плохо повлияет в будущем.

Невыплата кредита: последствия.

Если начисление штрафов не заставило заёмщика «одуматься» и он по-прежнему не несет деньги в банк, начинаются такие действия банка при неуплате кредита, как:

Подключение отдела андеррайтинга (службы взыскания): звонки из Банка заёмщику, родственникам, работодателю, включение в систему автоматического информирования о наличии задолженности. Данная мера применяется на протяжении 3-х месяцев. Этот период – последний шанс для клиента договориться с Банком – об отсрочке или реструктуризации.
В промежутке с 3 по 6 месяц после возникновения просрочки в зависимости от того, идет клиент на контакт или нет, Банком выставляется требование о полном погашении основного долга вместе с начисленными неустойками.
При отказе клиента возместить банку всю сумму, требование о полном погашении передается в суд, где 99% случаев заканчиваются выдачей исполнительного листа.
На основании исполнительного листа начинают свою работу судебные приставы. В их полномочия входит изъятие ценного имущества. Если имущества нет – приставы работу не прекращают, они периодически наведываются непрошенными гостями.
Если судебным приставам не удалось изъять имущество, доход от продажи которого позволит покрыть исковую сумму, долг продается коллекторским агентствам. Законность этого мероприятия неоднократно оспаривалась, в том числе в из наших статей.
Если и коллекторские действия не возымели успеха (что маловероятно, так как их методы воздействия существенно отличаются от банковских), долг списывается в пассив по наступлению .

Данные действия описаны для обычных видов потребительского кредитования (без поручителей и залога), по которым образовалась задолженность по кредиту. Какие последствия ждут заёмщиков по займам с обеспечением, рассмотрим далее.

Меры возврата долга зависят от вида кредита и условий его оформления.

Какие бывают кредиты:

С обеспечением (проще говоря, залогом);
С поручительством;
Без обеспечения и поручительства.

Обеспеченные залогом кредиты подразумевают изъятие имущества в судебном порядке в счет погашения задолженности. Порядок действий Банка в этих случая мы описывали в статьях:

Долги по микрокредитам.

Немного другая схема применяется к задолженности по . В целом, действия схожи, разницу вы почувствуете только в размере неустойки.

Обратите внимание, если размер выставленных штрафов кажется вам «необоснованно завышенным», вы имеете право озвучить это мнение в суде. Грамотные адвокаты не единожды спасали своих клиентов от уплаты завышенных сумм неустоек.

Как избежать судебного процесса?

Если платить кредит нечем, а связываться с судами не хочется, можем порекомендовать несколько линий поведения:

. Делать это нужно на той стадии, когда кредитная история ещё не окончательно испорчена – желательно в течении первого месяца возникновения просроченной задолженности.
. Не смотря ни на что, с Банком всегда стоит пытаться «договориться полюбовно». Предоставление отсрочки или уменьшение ежемесячного взноса – это нормальная практика для Банков. Опять же, к клиенту, который идет на контакт, крайние меры будут применяться в последнюю очередь.
Если у вас есть хотя бы 2% от суммы ежемесячного взноса, можно немного похитрить. Законно, разумеется. В мы описывали интересную схему, которая может вам помочь. Как и с рефинансированием, нужно успеть воспользоваться этим вариантном в течение первого месяца после просрочки.

Подводя общий итог, стоит в очередной раз обратить внимание на то, что нельзя пускать дело на самотек. Начинайте принимать меры сразу после того, как возникла просрочка, и вы поняли, что дальнейшая оплата кредита стала не по карману. Идите на контакт с представителями Банка и ни в коем случае не игнорируйте звонки. Объясните сразу, что финансовая ситуация резко ухудшилась и предоставьте доказательства, если это возможно. Не бойтесь уголовной ответственности, если конечно, вы не прибегали к обману для получения кредита.

Можно свести к трем группам:
- наложение и взыскание пени и штрафов;
- передача долга в коллекторское агентство;
- взыскание долга через суд.

Штрафы и пени по кредитованию

Если просрочка по кредиту небольшая (менее 2-х месяцев), самое страшное, что может ждать должника - пени и штрафы. Их размер варьируется в зависимости от банка и должен быть прописан в кредитном договоре. Штрафы могут налагаться в фиксированном размере и в виде повышенного процента за пользование кредитом. В России предполагается законодательно закрепить неустойки за просрочку - 0.05–0.1% от суммы долга.

Другим неприятным моментом для заемщика, просрочившего платеж, является передача информации в Бюро кредитных историй. В дальнейшем получить кредит такому заемщику будет достаточно проблематично.

Передача долга в коллекторское агентство

При просрочке платежей по кредиту более 1-2 месяцев долг передается (или продается) банком в коллекторские агентства. Как правило, методы взыскания долга находятся на грани закона. Они могут угрожать отобрать имущество, физической расправой, звонить родственникам и знакомым должника, посылать назойливые письма и смс, звонить ночами и пр. Выдержать натиск коллекторов зачастую бывает достаточно проблематично, и многие заемщики возвращают долги.

Взыскание долга через суд

Если коллекторам не удалось взыскать долг, то банк вправе подать на заемщика в суд. Как правило, банки выигрывают судебные разбирательства.

Взыскание в счет погашения долга может быть наложено на:
- денежные средства должника (накопления, вклады в банках и иных финансовых организациях);
- имущество должника;
- если сбережений и имущества у должника нет, судом может быть постановлено производить удержания из зарплаты должника (не более 50% от совокупного вознаграждения).

Стоит учитывать, что по закону нельзя взыскать предметы обихода и личных вещей, продукты питания, социальные выплаты и компенсации.

Многих заемщиков волнует вопрос - могут квартиру или машину для погашения долга. Однозначно могут, если есть задолженность по или автокредиту. В этих случаях квартира и машина - предметы залога. По незалоговому кредиту ситуация неоднозначная. Согласно действующему законодательству, взыскать долг нельзя за счет единственного жилья должника. Суды исходят также из соразмерности долга: вряд ли суд решить арестовывать и продавать квартиру за 5 млн р. для погашения долга в 5 тыс. р.

Часто судами налагается запрет на выезд за границу до тех пор пока не будет выплачен долг.

Самая крайняя мера - уголовный срок за неуплату кредита. Если заемщик и первоначально предполагал его не оплачивать, он может быть осужден за мошенничество. Но данная мера наказания на практике встречается редко, для этого заемщик должен не совершить ни одного платежа, а банк - доказать его умысел.